一个过客流浪记: 储蓄保险的迷思 (Smart saving insurance plan)

每当我们买储蓄保险时，都会看到下面图1的表，表里会列出Total surrender value, 就是当你退出后会拿到的钱。

从下图可以看到有两个部分，一个是 Sec A, 而另外一个是Sec B。(青色格子的部分)

图1：预期回酬表

翻开前一面，会看到下图所写的：

Sec A = 年利率6.25%

Sec B = 年利率4.25%

也就是说，这两个分别说明最好的回报和最差的回报。

图2：回酬率

里面没有写到管理费什么的，不过按照图1的回报数目来看，我把他们转换成比较熟悉的Variable interest。

之前写过一篇关于Fix loan vs Variable loan的文章==> 按这边

科普：Variable interest 就是你手上目前有的现金可以得到多少利息。

为了方便做比较，换成30年的 variable interest 后会发现实际上，

Sec A = 年利率4.65%

Sec B = 年利率2.85%

这里面主要原因是前面几年的投入都是0回报的，可以看回图1。

这是储蓄保险迷思第一点：

别被高回酬骗了，就好像之前写的Fix loan vs Variable loan的文章，很多东西一转换自己熟悉的频道，就会发现其实回酬率并没有那么高。

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好了，今年是我投资储蓄保险第6年，看回图1的表，

图3：6年后的回报

最好的回报现在应该是75960.00，最差的回报是70741.00，再查看我的户口，现在户口里面是73711.04。

所以，做了一个简单的比较后，可以算到，我的储蓄保险6年后的回报大概是3.87%。

这是储蓄保险迷思第二点：

回酬可以分成最好的回报和最差的回报，通常在签约时，大家的目光会聚焦在好的一面，但是如果实际每年去跟踪，就会发现回报往往没那么好。

好了，跟踪了6年后，发现回报率大概是3.87%，这绝对比放在定期 (Fix Deposit)好了，以目前低利率的定期来看。(按2021年，马来西亚的定期利率大概在2.8%左右)

但是，有没有想过把这笔钱还更高利率的债务，或投资更高利率的产品呢？

比如：15%的信用卡，大概5.7%的车贷 (转换成Variable loan：按这边)

或者把钱投入雇员公积金 (平均每年5~6%利息) 或买ETF还是蓝筹股？

从图表上来看，以其把这笔钱放在储蓄保险，倒不如拿来- 按秩序 (财务管理重要的一课！)

1：信用卡债务 (~15% ) – 目前我没有

2: 买ETF、有利息的蓝筹股 (>6%) – 有一定的风险，需要等时机

3：雇员公积金 (5.98%) - 如果本来就打算放长远

4：还车贷 (~5.8%) – 提前还完车贷会被罚款的，建议先质询车贷银行

==> 目前我的储蓄保险回酬 = 3.87%

5：房贷 (3.05%) - 基于目前储蓄保险的回报率高过房贷利息，所以不建议这么做，除非国行提高隔夜利率 (按2021年，目前OPR 是 1.75%) OPR rate

但是，话又说回来，这毕竟是一份保险，如果考量到保险的必要性，那上面说的都没什么意义了 (这么不早说~)

但是，如果买储蓄保险是想储蓄和投资的话，个人就不鼓励买储蓄保险了，毕竟外面有很多产品比储蓄保险的回酬还高。

就好像很多人说的，如果想买保险，就好好买份保险，不要又要保险，又要投资，最后两头不到岸，吼~ ~

一个过客流浪记