<理财> 车贷利息其实没有你想象中低 (Fix loan vs Variable loan)

车贷 2.8%，房贷4.3%，乍看起来好像房贷比较高，
其实算起来车贷比房贷更高利息。

很多年以前，我不明白，为什么车贷可以给到低于3%，
定存给的利息都远远超过这个利率了 (3%~4%)，
那银行不是做亏本生意吗？
(我们放在银行的定存，银行就拿来做别人的贷款而已)

后来知道了一个道理。
原来啊，车贷是fix loan，也就是说车贷的利息是算借贷的总数，再乘与借贷年龄。

比如说，车贷借50k，借贷年龄5年。
利息就是 50k x 2.8% x 5 = RM7000
每个月就得还，(50000+7000)/12/5 = 950

而房贷呢，是Variable loan，也就是利息是根据你目前拖欠的钱再算利息。
也就是说，利息会随着母金(拖欠的钱)慢慢减少。

现在来算算，跟上面得例子一样，但是换成Variable loan，而每个月准时缴付950的话，利息是多少呢？

随便在网上找个计算机，还是Excel 也可以帮助到计算。

可以看到这个有趣的现象，利息变成5.28%了
也就是说，如果把车贷fix loan 2.8% 的利息转换去Variable loan，利息就是5.28%。

现在明白了，车贷给2.8%的利息，其实是Variable loan的5.28%，

所以把钱放在银行拿到3%~4%的定存利息的话，银行再把我们定存的钱借给别人当车贷，银行还是赚钱的。
原来道理就是这么简单，

不同的Loan 有着不同的计算方式，如果纯粹是看字面上的利率，往往会让人混淆，也很容易把人骗倒。

从这个计算也可以看到一个现象，买车的利率是很高的哦。

<理财> 租金回酬 @ 准确算法

今天谈谈租金回酬。

很多人算租金回酬是这样的。
租金 - 贷款 = 回酬
所以大家都希望租金 > 贷款，然后就算赚到了。
错！错！错！

因为每个人的借贷条件不一样，头期给多少，贷款年龄都影响了贷款数额。
这样算太General了，根本看不到什么。

准确的算法应该是这样的。

1）首先看房价，如果说300k

2）然后需要预付多少才能出租出去，这里面包括律师费/买房税(Legal fee, 大概12K)，介绍费(如果通过agent, 3k)，基本维修费(假说5k Repair)，10%头期 (30k down payment)

3）这些费用（2）相加起来大概50k (Total 1)。

4）那到房子后，接下来要付保养费(maintenance fee，假说RM50)，其他屋主需要负的费用(门税，地税等，假说RM40)，

然后还有银行利息，这里说的是银行利息，不是每个月的installment哦。
银行利息 (Bank Interest) = 所欠的贷款 x 银行利率 /12

5）这些费用（4）相加起来大概RM1057.9 (Total 2)。

6）有了两个Total (Total 1 和 Total 2) 后，接下来就是看租金了，假说rental RM1200一个月。

这租金(RM1200) 就需要扣除每个月要还的个个项目，也就是(4)里面说的，这里计算大概RM1057.9。

所以其实每个月净赚是 1200-1057.9 = 142.1 。
这个142.1就是自己真真赚到的钱。

而回酬率就是把每月净赚*12/刚开始投入的费用(Total1)

回酬率142.1*12/50000 = 3.42%

现在再看看如果跟开始说的就差很多了。
很多人算租金回酬是租金-贷款 = 回酬
(贷款年龄30年，银行利率 4.3%)

从系统计算，贷款大概是RM1336.15

在这里就会变成，租金-贷款 = 回酬
1200-1336.15 = -136.15

然后，人家就说不值得，因为租金不能还贷款，
那如果说我把贷款年龄拉长35年，头期给更多呢？贷款就减少了，那是不是说值得了呢？
当然不是啦，35年的话，要还银行的利息更高了，
而头期给多了，其他的投资就减少了，
这些都不应该被忽视的。

 所以，要更准确的计算租金回酬，还是好好算一算吧。

慢淡财务规划 + 财务自由

什么是财务规划呢？
我看很多人会记录自己的花费，然后可能每个月给自己一个财务预算。
这是不错的开始，也可以大概知道自己每个月的花费。

我个人倒是没有那么做，一来觉得这样做对自己太刻薄了，二来也会忘记记录。

我的方式是，先把自己的财务进出分成4个部分，
1）主动收入- 打工赚来的钱
2）花费- 每个月的各个基本开销
3）资产收入- 就是被动收入
4）负债- 每个月隐形花费 (车辆维修，手机更换，电脑更换等)

很多人分不清上面四个部分，大部分人只看到两个，那就是收入和花费而已。
了解以上4个部分很重要。

比如说，买屋子。
很多人觉得屋子是资产，但是其实不一定是资产。
如果买来自己住的，那肯定是负债，
如果租出去还能赚回银行利息和其他花费的，那才叫资产。
看好哦，租出去却赚不回银行利息和其他花费的还是负载。

租金 > 银行利息(不是银行每月贷款) + 其他花费 (税务，维修费等) = 资产
租金 < 银行利息(不是银行每月贷款) + 其他花费 (税务，维修费等) = 负债
自己住 = 负债

买车子呢？
当然也是同一个道理，只是很少人是买车子来租的。
那买车子当grab司机呢？也不是资产哦，车子变成了主动收入的工具而已。

还有很多其他的，了解这些分别后，才能更好的管理自己的财务问题了。

主动收入是很多人的main收入，我也是。
花费是基本花费，吃喝，交通住宿等，无可避免的。
那我们能做的，就是加强资产收入和减少负债了。
这两点就是很多人忽略的，而只注重主动收入和花费而已。

主动收入就是很多人会希望自己找到薪水更高的工作，而花费方面就是尽量减少自己的花费。
这两点固然重要，但另两点(资产收入 & 负债) 同样重要，甚至是退休前必须稳固的。

让我说说另外两点吧 (资产收入 & 负债)：
资产收入就是被动收入，最简单的定期存款就是资产收入的一种。
资产收入/被动收入就是不需要运用自己大部分的时间，也会有收入的管道。
除了定期存款之外，股票，基金，债卷，租金都是资产收入，
而这些收入必须加强，

当 资产收入 > 花费 + 负债 时，就是所谓的财务自由了。
那就是不需要做工，也可以过生活了。

资产收入 > 花费 + 负债

可以看到除了那些基本花费外，还有负债的部分需要注意。
负债需要尽量的减少。
最多人的负债其实就是房子和车子。
这些东西都是每个月不知不觉吃掉一大部分薪水的地方。
就算把车子和房子的贷款还清了，那些每个月的维修费一样吞噬这不少收入。

讲到这边，很多人就要骂了，难道不要买房子车子吗？
这里只能说量力而为咯，很多人薪水一提高，就换大车大房了，觉得自己负担得起就对自己好点吧。

了解了自己身边的4大部分(两进两出)后，就大概知道怎样规划自己的财务了。

1）主动收入- 趁还可以工作，就继续干吧，毕竟主动收入是很大的资金来源，尤其是刚出来工作者。

2）花费- 只要不奢侈就好，有人说花剩下的，而不是存剩下的，这句很好。

3）资产收入-  这是需要不断加强的

4）负债- 这是必须不断减少的

请先想想自己在这4项的所有财务。
有了一个大纲后，接下来就能对自己的财务有所了解了。

想想，有天没了主动收入，自己能支持多久。

吉兰丹 @ 话望生 (Gua Musang, Kelantan)

在Merapoh 住了两晚后，隔天一早我们去了吉兰丹洲的话望生 (Gua Musang)。

话望生是一座小镇。

新店聚集在KFC/Pizza Hut一带，而老镇则是要走到路的尽头。

我们转了一下，发现老镇只有马来餐，不过当转进华人新村时，赫然看到一条街道都是华人餐馆，还有华人会所，感觉上话望生的华人都聚集在这里了。

我们在一家叫335面档吃了早餐，味道还不错的，原来话望生的华人普遍上都是讲广东话的。

图1：335面档

吃饱后，朋友说可以去老火车站走走，我们就来到了火车站。

图2：话望生火车站

离开了话望生。我们沿着金马伦前进，经过了一座马来西亚第二高的桥梁。

图3：马来西亚第二高的桥梁

来到金马伦路口，没有转进金马伦，在Meiko 和 Last Stop 停下，想说买点草莓的。

最后在Meiko 买了草莓巧克力和仙人掌。

感觉Meiko 的东西比 Last Stop 便宜多了。

Meiko 一盆小型的仙人掌才 RM2，我买了两盆。

不过Last Stop 有个小餐厅，感觉还不错的，至于价钱就见仁见智啦。

图4：Meiko 一盆小型的仙人掌才 RM2

TMMT越野超级马拉松 2019 (The Magnificent Merapoh Trail 2019 - Last Edition)

8月23号，早上7点到北海码头载一个朋友，然后前往Bukit Tengah 吃了早餐，载另外一个朋友，就浩浩荡荡出发前往坐落在大概380公里外的Merapoh了。

我们在Simpang pulai 的Petronas 休息一下。

图1：Simpang pulai Petronas 的 nasi lemak

然后开始漫长的山路，一直驾到接近Gua Musang 吃了午餐，才发现我跨越了不少州属，槟城-吉打-霹雳-彭亨-吉兰丹-彭亨。
吃了一碟不怎么样的鸡饭，因为鸡肉和饭都冷了，就继续前往SMK Merapoh了。

下午两点，抵达SMK Merapoh 后，虽然累，但是看到很多参赛者，还有写着TMMT 的布条，整个人就立马精神了起来。

Park 好了车子，提着Mandotary Item 的 Hydration bag，来到SMK Merapoh的礼堂。

第一站是填写Indemnity form，也不懂些什么，反正就是那种赛会不负责死伤的责任的东西，就签了名。

来到第二站是Mandotary Item，把Hydration bag 里的东西搬出来，工作人员检查后，盖了一个章。

第三站是拿赛会衣服和赛会号码了。排了大概5分钟，拿到了东西后，最后一站是检查赛会号码的Timing Chip。

离开了第三站，就是一堆买卖很多运动用品的档口，我买了3包Gel (RM20)，和一个防水袋 (RM15)。

然后就离开了。

住宿坐落在大概600米左右的学校后方，之前听朋友说住宿很糟糕，

不过住了两晚的经验是说，没有蚊子，晚上还有点凉。

其实最糟糕的还是厕所，因为里面的马桶都是不能冲水的，只能靠马桶旁边的水龙头而已，当然水龙头又怎么能完全冲走大便呢？

而冲凉房的水力也不够，赛完回来后想好好洗个澡都很勉强啦。

梳洗了一下，收拾点东西，就带着Drop bag (里面装了一双鞋子，一双袜子和两三个Sneaker) 又回到了礼堂。

把Drop Bag 交给工作人员后，下午4点，走进礼堂，找了个位子听听主办单位解说(Opening ceremony and briefing session)。主办单位就说赛事几点开始，最有趣的还是遇到动物该怎么办，大象，老虎，熊等，最有趣的是主办单位说遇到老虎时，首先要冷静，这句话一出，自己也笑了，看到老虎还能冷静？他继续解释说这是国家公园要他说的，呵呵。。不过后面说的还是挺有用的，就是俯首慢慢向后推开。。。

听完解说后，回到住宿倒头睡了大概30分钟，其实想睡更久的，不过因为住在多人房里，大家开始交流闲谈，就这样被吵醒了。

大概下午6点半，又走回礼堂，因为主办单位有准备晚餐。走到礼堂外面的广场时，已经看到很长的队了。排了大概15分钟，轮到我咯。

拿了一只超大只的烤鸡腿，萝卜马铃薯白饭，喝了3~4杯水，不算很饱，但是也算解决了晚餐。

回到住宿，大概晚上8点就睡了。

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8月24号，70公里赛事天。

早上2点45分睡醒了，大概早上3点半，离开住宿，还以为起跑点在学校礼堂外面，结果看到空无一人后，问了人才知道，起跑点离学校大概800米左右的巴刹广场，啊啊啊，早知道驾车过去啦，哈哈。。

跟朋友慢慢走到巴刹广场，雨一直下，来到起跑点时，身体都湿了。找了一个积水的地方坐下休息，因为没有积水的地方都给人坐满了。

早上4点，赛会开跑，拿出了GoPro 拍了倒数，原来起跑后，后面放起了烟花，结果我直接拍烟花了，拍到大家都开跑了，我还在拍，呵呵，一个支持我的朋友看我起跑时还慢吞吞的都有点吓到，不过这就是我啦。。。

前面是马路，起起落落的，我用6分半配速慢慢跑。

跑了大概3~4公里后转进了油棕园，地上都是烂泥，慢慢跑来到一条小溪，一脚踩进去，水位到了膝盖，没想到那么快鞋子就湿了。

鞋子湿的好处就是，接下来的烂泥积水处都是直接踩下去而已，已经不需要再顾虑那么多了。

有些烂泥地很滑，看到很多人停都不停就跑过后，一度还很怀疑，结果自己试了一下后，发现原来大花的烂泥路是需要用跑的，因为踩地的时间不长，在还没打滑前脚就离地了，这样既不用在打滑的地方平衡自己，也剩下很多时间。

跑了大概10公里，来到第一个CP，倒了一点水就出发了。

一直来到17公里，大概还有4公里到CP2时，看到前面一条很宽的河，看来要过河了。

可是河里的人迟迟不过河，最后等了大概10分钟后，河里的人回到陆地上，因为水流太急工作人员不给大家过河了，而另寻其他的路线过河。

就这样，在河边等了大概45分钟，雨还一直的下，体温也一直降低，开始有点发冷了。

早上7点，工作人员终于找到了替代路线，在一棵倒下的树过河。

就这样，跑了第23公里，来到了CP2，这里有Satay，不过我装了水后就没了。

太阳也出来了，雨也停了。

离开CP2，继续跑，不就来到了大马路，原来需要在大马路跑3~4公里，这里也遇到很多100公里的参赛者折返。

一直跑到要到CP3时，工作人员要我们转进另外一个Trail，啊啊啊，爬过一座很滑的山，踩进几条小溪，就转出大路了，再跑1公里左右，来到Sungai Yu 的 CP3，大概33公里。

在CP3吃了一杯热面，把鞋里的沙石弄出来，这里也是置放Drop bag的休息站，不过我也没有什么要拿的，所以也没拿 Drop bag。

根据资料显示CP3到CP4 只是5公里，所以我也没带很多水就出发了，跑啊跑啊，大概2公里就到CP了，问了工作人员，他们说这里不是CP4，这里只是CP Bonus 而已，CP4就在转出去不久后而已。

好吧，装了半罐的可乐就出发了，跑啊跑啊，都是大马路，跑了整整5公里后才来到CP4，看来是被骗了。

这段路我的膝盖开始有点隐隐作痛了。

第40公里，来到CP4后，吃了一碗粥，往原住民村落前进。走走跑跑在泊油路里转来转去，看到不少当地人的木屋，还有热情的小孩在打招呼，和击掌，很温馨的一条路。

然后就不知不觉转进了好像迷宫般的油棕园了。

第48公里，来到CP5后，装了水，吃了香蕉就出发了，继续在油棕园里转来转去。

第56公里，来到CP6后，在这里看到朋友吃咖喱饭，忍不住也拿了一碟的咖喱饭，结果发现没有汤匙，被逼用肮脏的手吃了，有点后悔啦，早知道吃面包就好，白白浪费了10分钟用不熟悉的手把饭送进嘴里。

离开了CP6，跑进一条超级无聊的路，这里跑到河边再U转出来，11公里，沿途看到不少人，无聊就无聊在到U转处才发现没有记录的，那不是很多人可以不用跑进来也不会被发现？

回到CP6，看一看GPS已经67公里了，过了火车路，在大马路上，我以走50米，跑100米的方式，超越了不少人，本来以为就这样一路在大马路跑回起跑线的，毕竟也差不多70公里了，不过才跑两公里而已，就转进乡村的石头路了。

因为早上侵泡在湿透的双脚已经起水泡，每踩石头脚板都是痛的，所以在石头路上只能小心翼翼的走路而已。

最后又回到马路，SK Merapoh，看一看手表，已经71公里了，心想SK Merapoh离起跑点才1~2公里，这次应该是直接用大马路跑回去了吧。。。

然后，前面突然出现另一个CP, CP7，搞什么啦，都71公里的还有CP。。。

转进学校后面，以为应该沿着乡村路就回到起跑线，但是感觉自己越走越深，然后73公里，我的手表宣告电池完了，关机，而我还在不懂在哪里，啊啊啊。。。

继续走走跑跑，然后看到一个指示牌，“这是最后一座山啦”，什么啦，还要爬多一座山。

爬啊爬啊，最后来到一个辽阔的地方，走下一个阶梯超高的石梯，因为我的膝盖很痛，所以只能打横走下去。

来到石梯下面，又是大马路，工作人员说最后1公里了，虽然不是石头路了，不过我还是跑不动了，最后1公里只能勉强的走下去。

75.5公里 (根据朋友手表的记录)，下午5点半，抵达起跑线，耗时13小时33分钟，啊啊啊。。

拿了成绩单，啊，还能排在男子组24名。。

心想，关门时间是15小时，我在关门前1小时半抵达都排在24名，那后面不是很多人要DNF了吗？

后来资料显示，只有53%的人成功在限时时间里面完赛。

休息了一下，比我早到的朋友帮我拿了饭菜，吃了一些，慢慢走回住宿。

洗刷了一下，再驱车回到起跑线，拿了Drop bag，吃了主办单位准备的晚餐，是咖喱牛肉叻，好好吃，雨又开始下起来了。。

吃饱回到住宿，感觉好像一场梦，有点兴奋，跟朋友聊了一下，就睡了，因为是下雨天，这晚很冷，还好有带冷衣。

看看精彩视频吧～

TMMT 的视频

It was muddy festival (Due to raining for few hours), i learned how to run on muddy trail after observed few runners, a good learning huh~~ 🤔🤔

It was food festival as well, i just ate whatever provided at each CP.
I was regretting when i took curry rice at CP6, because found out that the CP didn't provide spoon when i holding the curry rice on hand and i do not know how to eat by bare hand. 😂😂

The frustration situation was we stuck at 1st river for about 1 hour due to strong water current, the raining was pouring and i getting cold and colder.
Thanks to the crew finally found a way out from this frustration situation. 😁😁

The route was changing to avoid few more rivers.
My watch battery going to drain when 65km (not fully charge at beginning). I tried to run as long as I can, so my watch able to record full route.
but my watch battery completely drain when the distance hit 73km, and yup, i was still not yet reach finishing line and even do not know where am I, and there is still last hill need to cross. In fact, the distance extend to 75.5km, 5.5km more.😫😫

I completed with timing 13.5hrs out of COT 15hrs, this is not fast but the ranking is 24 for overall man.
i wonder how many runners can cross finishing time on time? (stuck at riverside 1hr + extend 5.5km trail)
The fact is 53% runners able to complete the run within COT for 70km category only. This is cruel for 70km runners. 😆😆

It is sad i lost last video clip during crossing finishing line (I recorded, but cannot find in memory card), the video is incomplete at the end. Anyhow just a memory to record this fantastic running event. 😌😌

Thanks TMMT, may be this is my last ultra marathon?? 🤔🤔